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Objetivos del proyecto

Ayudar a las instituciones de microfinanzas (IMF) de África a comprender mejor la digitalización de sus operaciones para alcanzar a más personas, reducir sus costes, ser más eficientes y mejorar la experiencia de sus clientes.


Áreas de intervención

Benin, Burkina Faso, Burundi, Camerún, Côte d'Ivoire, Guinea, Madagascar, Malí, República Democrática del Congo, República del Congo, Sierra Leone , Senegal y Rwanda.


Equipo DFI)

- Arnaud de Lavalette (con sede en Luxemburgo): a.delavalette@ada-microfinance.lu
- Catherine Liziard (con base en Burkina Faso): c.liziard@ada-microfinance.lu


Cifras clave de 2020

En el total de proyectos digitales de ADA (Digital Finance Initiative, REDCAMIF, Programa de Respuesta al Covid-19 y proyectos de seguros),
hubo:
- 35 IMF que recibieron apoyo en la definición de su estrategia digital y en la implementación de soluciones digitales:
*16 en África;
*16 en América Latina y el Caribe;
*3 en Asia;
- 3 FinTech que recibieron apoyo para el desarrollo de una solución de seguros vía digital: 2 en Emiratos Árabes Unidos y 1 en Mali;
- 58.183 usuarios de un servicio financiero digital (cuenta móvil, red de agentes móviles, seguros a través de una solución digital).

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Cover: Informe anual 2020
Las finanzas digitales
The Digital Finance


Alcanzar poblaciones de zonas remotas, ofrecer servicios rápidos y seguros a los clientes o reducir los costos; las oportunidades que ofrece lo digital son numerosas y favorecen la inclusión financiera. Es por esta razón que ADA apoya a las instituciones de microfinanzas (IMF) en la incorporación de lo digital en sus estrategias. En África, a través de la Digital Finance Initiative, y en América Central.


En África: Digital Finance Initiative (DFI)


Objetivos del proyecto "Digital Finance Initiative

La Digital Finance Initiative (Iniciativa de Finanzas Digitales o DFI, por sus siglas en inglés) fue lanzada para un periodo de 5 años. Arrancó en 2017 y tocará a su fin en 2021.

La DFI tiene por objeto ayudar a las instituciones microfinancieras (IMF) a definir e implantar su estrategia digital con miras a mejorar su desempeño financiero y social, fomentando así la inclusión financiera en sus respectivos países.

La Digital Finance Initiative (DFI) de ADA representa una oportunidad para impulsar el desarrollo de la inclusión financiera al apoyar y animar a las IMF en la apertura de nuevos canales de distribución alternativos para mejorar su cobertura geográfica, la oferta de nuevos productos y servicios innovadores para sus beneficiarios y la mejora de su eficiencia operativa.
Para ello, las IMF cuentan con el acompañamiento de un equipo especializado que les ayuda a identificar sus necesidades y las soluciones digitales que precisan y les asiste en la implantación de las mismas, todo ello a través de una contribución financiera y una asesoría en la gestión.

La DFI podría definirse, por lo tanto, como un acompañamiento estratégico, metodológico y técnico, al que se sumaría, en el caso de aquellas instituciones que alcanzan la fase de implantación de la solución seleccionada, un apoyo de tipo financiero


Soporte en 3 etapas

Etapa 1: taller inicial de identificación de las prioridades
El taller DFI reúne a los altos directivos de las IMF durante una semana. Proporciona a la IMF que participa en el taller herramientas y contenidos metodológicos que le permite definir una estrategia digital, así como sus prioridades.

Etapa 2: fase de anteproyecto: definición de un proyecto digital
Durante esta fase, que puede durar entre 3 y 6 meses, ADA ayuda a la IMF a definir su proyecto digital —elaboración del pliego de condiciones, publicación de concursos, selección de proveedores de servicios técnicos…— la IMF redacta a continuación un expediente de cofinanciación el cual, en caso de ser aprobado por el comité de selección*, puede ser cofinanciado por ADA y otros proveedores de fondos hasta por el 70% de los gastos de inversión, dentro del límite de 100.000€.
*El comité de selección está compuesto por miembros del Consejo de Administración de ADA, Deloitte Digital, POST Luxembourg, LuxFLAG, LHOFT (Luxembourg House of Financial Technology) e Alpha Financial Markets Consulting.

Etapa 3: fase piloto: implementación del proyecto digital
Tras la aceptación del expediente por el Comité, la ejecución del proyecto puede comenzar con un proyecto piloto a escala de uno o dos organismos. En esta etapa, ADA ofrece apoyo financiero a la IMF, así como apoyo técnico en todas las áreas afectadas por el proyecto: redefinición de procedimientos, necesidades de capacitación del personal y de los clientes, gestión de riesgos. Tan pronto como la fase de prueba es completa y concluyente, la IMF despliega el proyecto a través de la red. Es en este momento que se detiene el acompañamiento de ADA, que entonces considera a la institución como autónoma.


Apoyo a 3 tipos de proyectos

Integrar a las operadoras de telecomunicaciones para permitirles a los clientes realizar operaciones con sus teléfonos celulares;
- Establecer redes de agentes, fijos o móviles, para que estén lo más cerca posible de los clientes;
Migrar los sistemas de información Gerencial (SIG) actuales de las IMF, hacia soluciones Cloud: uno de los prerrequisitos necesarios para la puesta en práctica de los dos primeros tipos de proyectos.

Otros géneros de proyectos (digitalización de procesos, credit scoring) pueden también ser seleccionados por las IMF.


Alcanzar a las IMF Tier 2 y 3 en África

En un primer término, la Digital Finance Initiative está dirigida a pequeñas y medianas IMF (Tier II y Tier III) radicadas en el África subsahariana, la mayoría de ellas procedentes de Países Menos Adelantados (PMA): Benin, Burkina Faso, Burundi, Camerún, Côte d'Ivoire, Guinea, Madagascar, Malí, República Democrática del Congo, República del Congo, Sierra Leone , Senegal y Rwanda.

DFI

ADA está convencida de que en estos países en los que el índice de inclusión financiera es aún bajo, las herramientas de finanzas digitales permitirán abrir el acceso a los servicios financieros a un ritmo sin precedentes.

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Creación de un par de herramientas

En respuesta a la creciente demanda, ADA ha creado un conjunto de herramientas específicamente diseñadas para satisfacer las necesidades de las IMF en el ámbito de las finanzas digitales. Se compone de:

- instrumentos para definir las necesidades operacionales
- grillas para analizar las respuestas a las licitaciones
- calculadoras de impacto
- herramientas de coordinación de proyectos


F2.0 (Farmer 2.0): una plataforma para poner en contacto a las organizaciones de agricultores con las IMF

En 2020, el DFI continuó desarrollando un proyecto iniciado en 2019, denominado F2.0 (Farmer 2.0). Se trata de una plataforma web que pone en contacto a los actores de la cadena de valor agrícola (especialmente a las organizaciones de agricultores) con las IMF, con el objetivo de facilitar la transmisión de información entre cada uno de los actores y promover así la inclusión financiera de los pequeños productores.
Inicialmente, F2.0 se desarrolló con el objetivo de promover la distribución de créditos de garantía y de insumos. Por lo tanto, el enfoque estaba muy orientado a las necesidades de crédito de los agricultores, de ahí la fuerte participación de las organizaciones de agricultores. En realidad, F2.0 promueve mucho más que el acceso a los servicios de crédito. Ofrece a los agricultores la posibilidad de:

  • para abrir una cuenta bancaria ;
  • Pedir (a crédito o no) y recibir sus insumos agrícolas (recursos que utiliza el agricultor para gestionar su explotación, como abono, semillas, etc.);
  • pagar sus insumos vendiendo las cosechas a precios de "comercio justo";
  • beneficiarse de la subida de los precios agrícolas a través del crédito de garantía.

Más concretamente, la plataforma ayuda a gestionar varios eslabones del ciclo agrícola:

  • En la fase previa, permite definir catálogos de insumos, hacer pedidos, que la IMF los financie y que la organización de agricultores controle su entrega;
  • En sentido descendente, facilita el seguimiento de la recogida de las cosechas de los beneficiarios y, a continuación, el seguimiento de las existencias y la venta por parte de la organización de agricultores o del comerciante.

Estado actual de la DFI (Digital Finance Initiative) - 2017 / 2020

Etapas del proyecto DFI Ejecuciones 2017 / 2020
Número de talleres 14
Anteproyectos validados 15
Proyectos finalizados 12


Al término del proyecto en 2021, la DFI se fija como objetivo acompañar e implantar 20 proyectos digitales en las IMF, con 1 millón de clientes finales como beneficiarios. 

Pese a que la digitalización es una prioridad para muchas IMF, lo cierto es que las instituciones se enfrentan a dificultades vinculadas a su sistema de información y de gestión, sus infraestructuras, sus competencias internas y su aceptación del cambio. La búsqueda de financiación es otra barrera para la puesta en práctica de soluciones digitales, habida cuenta de que dichos proyectos tienen asociados multitud de requisitos previos de tipo logístico y técnico a menudo costosos. El proyecto DFI apoya a las IMF en la ejecución de sus proyectos.

 "El desarrollo de soluciones digitales es una oportunidad para que las IMF aumenten su alcance, especialmente en las zonas rurales, y mejoren la inclusión financiera."
Catherine Liziard, gerente senior del proyecto "Digital Finance Initiative" en ADA


¿Cuál es el avance logrado en 2020? 

Desde marzo de 2020, la crisis del COVID-19 ha tenido un fuerte impacto en las IMF socias. Algunas IMF se han visto obligadas a interrumpir o aplazar sus proyectos mientras que otras han cambiado sus prioridades digitales. En lo referente al acompañamiento, la DFI ha sabido adaptarse ofreciendo talleres en remoto y un acompañamiento más sostenido en el tiempo a las nuevas IMF que se han sumado al proyecto DFI. 

Fase 1 – Talleres: Son 5 en total las IMF que han participado en talleres individuales impartidos por el equipo de la DFI: Assilassimé Solidarité (Togo), EBO SACCO (Uganda) y YIKRI (Burkina Faso) han participado en talleres organizados en sus respectivos países, mientras que WASASA (Etiopía) y La Fructueuse (Togo) han seguido talleres online.

Fase 2 – Anteproyectos: Con posterioridad a dichos talleres, el equipo de la DFI –acompañado por expertos locales en caso de estimarse oportuno– ha ayudado a las IMF a seleccionar las soluciones mejor adaptadas a sus necesidades y las de sus clientes. Las IMF valoran positivamente y utilizan el kit de herramientas elaborado por el equipo de la DFI (pliegos de condiciones, impactos financieros, expediente del proyecto…). 
El comité de selección de la DFI ha validado 5 proyectos: ALIDé (Benin), Assilassimé Solidarité (Togo), EBO SACCO (Uganda), MILLENIUM Microfinance (Togo) y WASASA (Etiopía) por un importe de cofinanciación de 188.400 euros. Otros proyectos se encontraban aún en proceso de elaboración a finales de 2020 antes de su presentación al comité.
La DFI ha iniciado también un proyecto de finanzas inclusivas en el contexto rural denominado  F2.0 (Fermier 2.0 o Granjero 2.0), que incluye la creación de una plataforma web para interconectar a los distintos actores de la cadena de valor agrícola.

Fase 3 – Ejecución: 5 proyectos finalizados en 2020:

COOPEC-SIFA (Togo)
Los 41.000 miembros de COOPEC-SIFA pueden ahora realizar sus operaciones en todas las sucursales de la red de la IMF.


MILLENIUM MICROFINANCE (Togo) ha puesto en práctica une solución W2B B2W para sus clientes en diciembre de 2020; 
COOPEC-SIFA (Togo) ha equipado a sus agentes con una solución móvil, dispone de una base de datos centralizada y ofrece a sus clientes la posibilidad de realizar sus operaciones en toda la red desde octubre de 2020; 
RENACA (Benin) ha continuado con el proceso de interconexión de su red. 
En 2020, tras la ejecución de estos 3 proyectos, 152.000 clientes han podido realizar sus transacciones financieras en todas las agencias o sucursales de su IMF, 66 agentes móviles internos han sido equipados con soluciones móviles, casi 2.000 clientes se han suscrito al servicio W2B B2W en un mes, y 2 IMF han podido pilotar y controlar sus actividades de manera centralizada y en tiempo real.  

− La plataforma denominada “F2.0” (“Fermier F2.0”) para el seguimiento de los créditos a los insumos y la gestión de inventarios, en particular desde la perspectiva de la promoción del crédito de almacenamiento, ha sido desarrollada por ADA. La plataforma es utilizada en Senegal por dos IMF que ya han recibido el acompañamiento de la DFI: U-IMCEC y MEC-FADEC.

En 2020, 750 pequeños agricultores han financiado sus insumos (siendo el 91% inclusión financiera pura) a través de la plataforma F2.0, con un total de créditos desembolsados de 65.000 EUR. La tasa de reembolso ha sido del 100%, de ahí que estas dos IMF tengan previsto dar continuidad al piloto.


Factores de éxito del proyecto "Digital Finance Initiative

Después de 3 años y varios proyectos finalizados, el equipo de la DFI ha identificado los puntos clave en los que las IMF deben enfocarse para lograr su transformación digital:

  • Gobernanza: la necesidad de involucrar al equipo de dirección, de disponer de un(a) jefe de proyecto competente, de buena gobernanza y de un plan de negocios actualizado.
  • Financiación: los proyectos de transformación digital son costosos. Por lo tanto, la IMF debe disponer la capacidad financiera para cubrir estas inversiones (autofinanciamiento y proveedores de fondos), y poder contratar suficientes recursos humanos para administrar los nuevos canales de distribución alternativos, por ejemplo.
  • Operaciones: gestionar adecuadamente la cartera de créditos y conocer las necesidades y expectativas de sus clientes.
  • Reglamento: estar al tanto de las normas en vigor en materia de finanzas digitales dentro sus áreas de actuación.
  • Tecnología: disponer de un entorno tecnológico favorable a la implantación de soluciones digitales, como un SIG abierto a aplicaciones de terceros, bases de datos centralizadas, interconexión de agencias, acceso a Internet y a la electricidad…

"Una buena estrategia digital permite a las IMF trabajar de forma más eficiente y ofrecer a sus clientes mejores servicios."
Arnaud de Lavalette, gerente senior del proyecto "Digital Finance Initiative" en ADA


En Centroamérica: transformación digital


REDCAMIF

En 2018, ADA renovó su apoyo a la red regional de microfinanzas de Centroamérica y el Caribe REDCAMIF, a través de un segundo programa de apoyo a las IMF afiliadas a la red. En este marco, se ha definido una metodología de apoyo a la implantación de soluciones digitales para las IMF. En colaboración con Amarante, propone un enfoque global centrado en las necesidades tanto de los clientes como de las IMF. En primer lugar, se analizan el modelo y los recursos actuales de la IMF y se identifican los puntos de mejora para una experiencia óptima del cliente. A partir de estos resultados, la IMF, que dispone entonces de datos precisos sobre el comportamiento y las preferencias de sus clientes, define un plan estratégico para su transformación digital.

Establecido a lo largo de 3 años, el proyecto pretende probar la metodología con 10 IMF para cuando finalice en 2021

El apoyo prestado a la REDCAMIF por la ADA es diferente del que se presta al DFI. En el marco de la DFI, ADA acompaña directamente a las IMF a lo largo de su recorrido, desde la definición de una estrategia digital, el establecimiento de prioridades, la definición de las necesidades técnicas y funcionales, hasta la puesta en marcha con asistencia en la gestión del proyecto. En cambio, en el marco de la REDCAMIF, el apoyo es generalmente más puntual y se realiza recurriendo a consultores especializados en los problemas planteados.

La asociación ADA-REDCAMIF pretende fomentar el uso de la tecnología por parte de las IMF para facilitar el acceso de sus clientes a los servicios que ofrecen. Este apoyo digital a las IMF es uno de los pilares de la colaboración entre ambas partes. A finales de 2019, se había apoyado a 7 IMF en la definición de una estrategia de transformación digital: FAFIDESS (Guatemala); Hermandad, Banco Popular y ODEF (Honduras); Banco ADEMI (República Dominicana); SAC Integral (El Salvador); y Banco Delta (Panamá).

Desde el principio, la asociación ADA-REDCAMIF ha hecho de la transformación digital una de sus prioridades, dado el apetito del sector por las nuevas tecnologías. La crisis sanitaria no ha hecho más que reforzar este impulso digital. Como parte de su programa de respuesta a Covid-19, ADA, en colaboración con REDCAMIF, apoyó a 5 IMF en la definición de una estrategia digital para ayudarles a contener la crisis: FUSAI y CREDICAMPO (El Salvador); FUDEMI (Nicaragua); Vision Fund (Guatemala); y FINSOL (Honduras). Paralelamente, otras dos IMF recibieron apoyo para elegir la solución digital más adecuada en respuesta a Covid-19: CDD (República Dominicana) y ADRA (Honduras). Este apoyo se prestó en un contexto de emergencia que puso de manifiesto la gran necesidad de que las IMF respondan a la crisis con soluciones digitales, que es precisamente una de las prioridades de la colaboración ADA-REDCAMIF.

Por último, se apoyó a 9 IMF en la puesta en marcha de una iniciativa digital:  
- Banco Delta (Panamá) implementó un servicio de pago de facturas de servicios básicos en línea; 
- SAC INTÉGRAL (El Salvador) implementó un chatbot para permitir a los clientes comunicarse directamente con la IMF; 
- FAFIDESS (Guatemala) ha desarrollado una aplicación para que los agentes de crédito concedan préstamos sobre el terreno; 
- CREDICAMPO (El Salvador) optimizó el uso de los servicios de pago de la red AKIpagos para generar confianza en los clientes;
- FUSAI (El Salvador) finalizó su aplicación de transacciones financieras para sus clientes; 
- Hermandad (Honduras) implementó un sistema de gestión de contactos entre los clientes y la IMF, desarrolló una aplicación para sus clientes y un centro de llamadas, y mejoró el módulo de cobros en la aplicación utilizada por los agentes, así como la aplicación de transacciones financieras para sus clientes; 
- El Banco Popular (Honduras) habilitó la autenticación de los clientes mediante tokens al utilizar productos digitales; 
- FINSOL (Honduras) desarrolló una aplicación de gestión de créditos para sus agentes;
- ODEF OPDF (Honduras) se equipó con WhatsApp para comunicarse con sus clientes y mejoró la aplicación utilizada por sus agentes para segmentar y atender mejor a sus clientes.

ACTUALIDAD

Noviembre de 2021

Con el apoyo de la Iniciativa Financiera Digital (IFD) de ADA, La Fructueuse, una IMF togolesa ofrece nuevo servicio de proximidad 

La Fructueuse, una Coopec con sede en Lomé (Togo), ofrece desde octubre de 2021 un nuevo servicio de proximidad. Con el apoyo del programa "Digital Finance Initiative - DFI" de ADA, la IMF ofrece a sus clientes la posibilidad de realizar operaciones financieras sin tener que desplazarse a las sucursales. 

La solución consiste en asociar la cuenta móvil del cliente en un operador de telecomunicaciones (OTM) con sede en Togo (Flooz y T-Money) con su cuenta en La Fructueuse. Así, el cliente puede hacer transacciones desde su cuenta móvil hacia su cuenta en la IMF y viceversa, utilizando una interfaz USSD o una aplicación disponible en Android.

Este nuevo canal de distribución, Dzinyefa, permite a los clientes hacer depósitos y retiros desde su cartera electrónica en La Fructueuse y consultar su cuenta y sus transacciones a través del teléfono móvil. Además de este servicio "Bank To Wallet / Wallet to Bank" (B2W W2B), una solución de SMS Banking permite a los abonados mantenerse informados sobre la tramitación de sus transacciones.

Así, los 33.000 clientes de La Fructueuse pueden acceder rápidamente a los productos y servicios de la IMF en todo el país, sin tener que desplazarse a las sucursales, 24 horas al día y 7 días a la semana, por medio de un teléfono.

 

 


Diciembre de 2020

43.000 clientes de Millenium Microfinance en el Togo se benefician de un servicio de transacciones facilitadas entre operadores

Millenium (Togo)

43.000 clientes de Millenium Microfinance pueden realizar transacciones desde un OTM en Togo a su cuenta de ahorros en Millenium Microfinance.

Millenium Microfinance (2M), una institución de microfinanciación con sede en Lomé, acaba de lanzar su producto "Hebron", un servicio "W2B B2W", con el apoyo del proyecto "Digital Finance Initiative" de la ADA. 

Desde el 10 de diciembre, los 43.000 clientes de Millenium Microfinance pueden realizar transacciones desde su billetera electrónica abierta en un OTM en Togo hasta su cuenta de ahorros en Millenium Microfinance, y viceversa.

Los clientes ahorran tiempo y pueden moverse con su cuenta 2M en el bolsillo, 24 horas al día y 7 días a la semana, en todo el territorio togolés.

Millenium Microfinance ha sido acompañado por el director del proyecto DFI para definir una estrategia digital, desarrollar el proyecto "W2B B2W" y ponerlo en práctica.


 

La "Digital Finance Initiative" se establece en el Togo

COOPEC-SIFA (Togo)

Desde noviembre de 2020, COOPEC-SIFA, con sede en la región de la sabana en el norte del Togo, ha puesto en práctica varias soluciones de su estrategia digital con el apoyo del proyecto "Digital Finance Initiative" de la ADA.

Los 41.000 miembros pueden ahora llevar a cabo sus operaciones en todas las sucursales de la red COOPEC-SIFA (3 sucursales y 5 puntos de servicio), lo que satisface su necesidad de servicios financieros locales;  

Los agentes internos de COOPEC-SIFA están ahora equipados con terminales de pago electrónico para registrar las transacciones sobre el terreno, durante las reuniones de grupo ;

Una base de datos consolidada en la sede permite a la administración mejorar la supervisión de las actividades y la presentación de informes.


Julio de 2020

YIKRI presta servicios a más de 25.000 beneficiarios en Burkina Faso

YIKRI (Burkina Faso)

YIKRI, una institución social de microfinanzas de Burkina Faso, opera tanto en zonas rurales como urbanas y presta servicios financieros y no financieros a más de 25.000 beneficiarios.

Tras un aplazamiento de unos meses debido a la crisis de COVID-19, 8 funcionarios de YIKRI participaron en un taller sobre "finanzas digitales" en Uagadugú en junio de 2020. Este taller fue facilitado por Catherine Liziard, oficial superior de proyectos de la "Iniciativa de Finanzas Digitales" de ADA, adscrita a Burkina Faso.

Al final del taller, YIKRI definió su estrategia digital y está lista para integrarla en su plan de actividades, que se está actualizando actualmente en el contexto post-COVID19 .

Para mayor información sobre YIKRI: https://www.entrepreneursdumonde.org/en/program/yikri-social-microfinance-burkina-faso/


Febrero de 2020

EBO SACCO se capacita en finanzas digitales

EBO SACCO (Ouganda)

EBO SACCO es una institución de microfinanzas que opera en la región rural de Mbarara, en Uganda occidental, y que presta servicios financieros a más de 47.000 miembros.

Del 10 al 14 de febrero de 2020, el equipo directivo de EBO SACCO participó en un taller sobre "Finanzas Digitales" en la sede de la institución en Bwizibwera (Uganda). Este taller fue facilitado por Catherine Liziard, Oficial de Proyecto "Iniciativa de Financiación Digital" de ADA.

El equipo definió la estrategia digital de la institución. Esta estrategia fue inmediatamente validada por los órganos de decisión el 17 de febrero. La EBO SACCO está aprovechando su proyecto de migración a un nuevo Sistema de Información y Gestión (SIG) para aplicar soluciones digitales de alto valor añadido para sus beneficiarios.


Octubre de 2019

ADA promueve el diálogo entre las IMF y sus proveedores de servicios

Reunión organizada durante el SAM 2019 entre Léon Houndjago, Director General de CAGECFI, Ousmane Thiongane, Director General de U-IMCEC Senegal y Arnaud De Lavalette, gerente de proyectos digitales en ADA.


Octubre de 2019

Millenium Microfinance define su estrategia digital

La institución de microfinanzas Millenium Microfinance, con sede en Lomé (Togo), participó en un curso sobre "Finanzas digitales" dirigido por Catherine Liziard, gerente de proyectos digitales en ADA, del 30 de septiembre al 4 de octubre de 2019. La IMF definió su estrategia digital e identificó las siguientes soluciones.

Millenium Microfinance