ADA apoya el desarrollo de la inclusión financiera en Benín a través de la educación financiera

En Benín, los Sistemas Financieros Descentralizados (SFD), también conocidos como instituciones de microfinanzas, se enfrentan a muchos casos de clientes sobreendeudados que ya no pueden reembolsar sus créditos. Esto puede explicarse, por un lado, porque los clientes no cuentan con el conocimiento necesario para comprender los productos que los SFD les ofrecen; y, por otro lado, porque estos productos no corresponden a sus necesidades. Esta situación pone en dificultades a la situación financiera de los SFD, pero sobre todo mina la confianza de los clientes. La educación financiera es una forma de ayudar a los SFD a recuperar y reforzar la confianza de los clientes, y contribuye así a la inclusión financiera de los más vulnerables. Educar financieramente a los clientes significa brindarles la información necesaria con total transparencia para comprender los productos y servicios que se les ofrecen, de modo que puedan elegir los que mejor se adapten a sus necesidades con pleno conocimiento de causa.

La educación financiera como prioridad de la estrategia nacional de inclusión financiera

En 2022, la educación financiera se definió como uno de los ejes de la estrategia nacional de inclusión financiera 2022-2027 en Benín. En este contexto, el Ministerio de Asuntos Sociales y Microfinanzas (MASM) puso en marcha un proyecto piloto denominado «Proyecto de educación financiera y de protección de clientes de los sistemas financieros descentralizados a través de los Centros de Promoción Social» para participar en la recuperación de los SFD y proteger a sus clientes del sobreendeudamiento. En particular, el proyecto pretende, por un lado, fortalecer las capacidades de los Centros de Promoción Social (CPS) y de la Dirección Departamental de Asuntos Sociales y Microfinanzas (DDASM) y, por otro lado, dotar al MASM de las herramientas necesarias para su misión de educación financiera de la población.

La contribución financiera y técnica de ADA

Debido a su experiencia en finanzas inclusivas, se solicitó a ADA que apoyara el proyecto, que cofinancia por valor de 70 000 €, es decir, algo más del 50 %, y el resto es financiado por el propio ministerio y el instituto canadiense DID (Développement Internacional Desjardins, Desarrollo Internacional Desjardins, N del T) a través del proyecto de Apoyo al Desarrollo, la Profesionalización y la Rehabilitación de las Microfinanzas (ADAPAMI). Más concretamente, ADA brindó capacitación sobre los conceptos básicos de las finanzas inclusivas, y está monitoreando el proyecto piloto conjuntamente con el ministerio hasta su culminación a finales de 2022.

El Ministerio de Asuntos Sociales y Microfinanzas apuesta por los Centros de Promoción Social para impulsar la educación financiera

Los Centros de Promoción Social (CPS) son estructuras descentralizadas del Ministerio de Asuntos Sociales y Microfinanzas (MASM) cuya misión es prevenir y apoyar a las poblaciones vulnerables ante los riesgos sociales (pérdida de empleo, accidentes laborales, enfermedades, fallecimiento, tercera edad y pérdida de autonomía…): por lo tanto, tienen un buen conocimiento del terreno y de las poblaciones. El proyecto piloto tiene como objetivo capacitar a los CPS para convertirlos en centros de educación financiera y de apoyo/asesoramiento para clientes actuales y potenciales de los SFD, además de su misión social. En particular, se han identificado 5 de los 85 CPS del país para experimentar con el proyecto. 

Una promoción en varias etapas

Mayo de 2022: capacitación de los CPS y la DDASM sobre los conceptos básicos de las finanzas inclusivas 

El proyecto comenzó con la capacitación de representantes de los 5 CPS, el MASM y la DDASM sobre los conceptos básicos de las finanzas inclusivas. La formación estuvo a cargo de Jean-Paul Kiendrebeogo, asesor técnico de ADA, quien hizo énfasis en los conceptos clave de las finanzas inclusivas y la inclusión financiera, definió el crédito, el ahorro y el presupuesto, presentó la estrategia de inclusión financiera en Benín y recordó los marcos regulatorios y legales a los que los SFD están sujetos para operar. La sesión finalizó con recomendaciones para cada uno de los actores. En particular, se les recomienda a los CPS y a DDASM, en particular, identificar desde el terreno todas las estructuras ilegales de captación de ahorro y concesión de préstamos, así como orientar a sus beneficiarios hacia estructuras formales y legales, como son los SFD autorizados. Más allá de la presentación de los conceptos clave de las finanzas inclusivas, la formación ofreció un marco de reflexión e intercambio a todos estos actores sobre las colaboraciones que se deben establecer.
 

Jean-Paul Kiendrebeogo, asesor técnico de ADA en Burkina Faso: 
"La capacitación en finanzas inclusivas que brindé a los CPS les permitió familiarizarse con este nuevo entorno y les dio las claves para convertirse en capacitadores en educación financiera para clientes y clientes potenciales de los SFD."
 

Junio de 2022: capacitación de los CPS y de la DDASM en educación financiera

A continuación, los CPS y la DDASM recibieron capacitación del instituto canadiense Développement International Desjardins  (DID) para aprender las técnicas para llevar a cabo cursos de educación financiera. Por ejemplo, para que un grupo funcione correctamente, sus miembros deben perseguir un objetivo común y cada uno debe ser responsable de una tarea bien definida. También se recomienda utilizar soportes escritos como rotafolios y favorecer el lenguaje corporal para facilitar la apropiación de los conceptos por parte de los participantes. 

La capacitación terminó con dos días de simulaciones reales durante los cuales los agentes de los CPS recién formados pudieron aplicar sus técnicas en talleres sobre temas específicos (guardo mi dinero en un lugar seguro, administro mi dinero, vivo mejor dentro de mis posibilidades, obtengo fácilmente préstamos de los SFD, vendo mejor gracias a mis elecciones informadas y respeto mis compromisos en familia y en mi empresa) y con un objetivo muy específico (escolarizado o no escolarizado).

Octubre de 2022: Capacitación de los CPS sobre gestión del desempeño social y protección de los consumidores de servicios financieros

Esta capacitación completó las dos anteriores, brindando a los participantes (CPS, DDASM y MASM) las claves para comprender la importancia del desempeño social y la protección de los consumidores. El desempeño social es el conjunto de efectos que tienen las actividades de los SFD sobre las condiciones sociales de sus clientes, ya sean efectos sobre el nivel de vida, la vivienda, la salud o la educación. La protección de los consumidores la define SMART Campaign (Certificación reconocida en materia de protección de los clientes en el sector financiero) como el conjunto de normas, criterios y leyes que guían y rigen el comportamiento de las empresas con respecto a sus clientes. Por eso, es importante que los SFD los tengan en cuenta, pues estos dos parámetros son criterios de elección para los inversores de impacto que deseen financiar las actividades de los SFD.

Capacitación de los clientes actuales y futuros en materia financiera por parte de los CPS

Una vez capacitados, los CPS fueron a campo con un cuestionario para recoger las necesidades de las poblaciones (clientes actuales o potenciales de los SFD). Con base en esta información, formaron grupos de acuerdo con los módulos de capacitación. También se organizaron jornadas de sensibilización para clientes y no clientes de los SFD sobre sus derechos y obligaciones.

Para que los CPS puedan realizar las capacitaciones correctamente, el proyecto ADAPAMI les proporcionó una serie de herramientas, a saber: una guía para el capacitador y un cuaderno de aprendizaje para el participante, un kit para personas no escolarizadas, un glosario para explicar los diferentes términos utilizados durante la capacitación, así como soportes de comunicación (carteles, folletos y roll-ups).

Más concretamente, las capacitaciones en educación financiera se organizaron en torno a los 6 talleres impartidos a los CPS durante su formación y cada uno de ellos trataba una temática específica:

• Guardo mi dinero en un lugar seguro
• Administro mi dinero
• Vivo mejor dentro de mis posibilidades
• Obtengo fácilmente préstamos de los SFD
• Vendo mejor gracias a mis decisiones informadas
• Respeto mis compromisos en familia y en mi empresa

Se prevén un total de 60 capacitaciones hasta finales de 2022 a través de estos 5 CPS y se pretende formar a 1800 beneficiarios. A finales de noviembre ya se habían realizado 53 capacitaciones y se habían capacitado 1581 beneficiarios, de los cuales 240 hombres y 1341 mujeres. Al mismo tiempo, ya se han sensibilizado 3500 clientes sobre los derechos y las obligaciones en el uso de los servicios financieros, de los 6000 a los que se dirige el proyecto. Para la próxima etapa, ADA continuará la evaluación del proyecto a principios de 2023 para incorporar las lecciones aprendidas.
 

Testimonios

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Firmin Adanminakou, agente de la Dirección General de Microfinanzas (DGM):
«Este proyecto es una oportunidad para que la DGM desempeñe plenamente su función de supervisión y llegue a la población de manera más efectiva. Además, destacó las enormes necesidades de la población en materia de educación financiera. Los 5 CPS en la zona piloto ahora cuentan con las habilidades para apoyar a los actuales y potenciales clientes de los SFD en el uso de los servicios financieros. El entusiasmo y la adhesión percibidos sobre el terreno confirman que el canal de los CPS es una de las mejores opciones para educar financieramente a las poblaciones y participar en el éxito de sus actividades generadoras de ingresos.» 

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Flore Houssou, comerciante que realizó los talleres de la capacitación «Guardo mi dinero en un lugar seguro» y «Obtengo fácilmente préstamos de los SFD»: 
«No sabía administrar mi dinero. Entregaba las ganancias de mi negocio a la tontina ambulante para ahorrar. [Tontina es un concepto africano de ahorro programado que se reparte con intereses en ciertas fechas a los aportantes.] Sin embargo, cuando el dinero se acababa era muy difícil para nosotros. Pero el CPS me enseñó los diferentes lugares donde ahorrar que son seguros y ahora sé que puedo ir a retirar mi dinero sin ningún problema y en cualquier momento si lo necesito. Después de la capacitación, retiré el dinero que había aportado a la tontina ambulante y abrí una cuenta de ahorro en un SFD como nos enseñó el CPS.»

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Martine Ganse, revendedora que realizó el taller «Administro mi dinero»:
«Durante la capacitación tuve la impresión de que el CPS describía mi caso. Estaba administrando mal mi dinero sin saberlo. Por ejemplo, cuando tenía que ir a ceremonias, gastaba al menos 5000 [francos CFA] en manicuras y pedicuras, por no hablar de los peinados. Ahora gasto mi dinero de otra manera. Empecé gestionando mejor mis prioridades y ahora incluso estoy ahorrando.»